Crizele si scandalurile cu care s-au confruntat mai multe banci pe parcursul ultimilor ani au zdruncinat serios „corabia bancara” a Republicii Moldova. Mobiasbanca – Groupe Société Générale este una dintre putinele banci care se simte foarte sigura pe aceasta corabie, deoarece eforturile si investitiile semnificative realizate de catre actionari în ultimii sapte ani au început sa dea roade.
Ridha Tekaïa, presedintele Mobiasbanca – Groupe Société Générale, este foarte mândru ca valorile si standardele bancii, precum si stabilitatea si independenta acesteia sunt apreciate la justa valoare de catre clienti si organizatiile internationale. Faptul ca Mobiasbanca este unul dintre principalii parteneri ai institutiilor financiare internationale în procesul de acordare a creditelor economiei moldovenesti este o dovada concludenta în acest sens.
Într-un interviu acordat în exclusivitate revistei Profit, Ridha Tekaïa vorbeste despre cea de 150-a aniversare a Grupului Société Générale, despre rezultatele înregistrate în anul 2013 si obiectivele pentru anul 2014, provocarile de ordin intern si extern, relatiile cu partenerii internationali, integrarea Mobiasbanca în Grupul Société Générale, precum si despre dezvoltarea insuficienta a sectorului bancar moldovenesc.
– Profit: Mr Tekaïa, Groupe Société Générale a marcat cea de-a 150-a aniversare pe data de 4 mai curent. Pe cât de importanta este aceasta aniversare pentru companie?
– Ridha Tekaia: Este foarte importanta deoarece putine banci si companii din lumea întreaga au ajuns sa marcheze o asemenea aniversare. Decretul care a autorizat crearea Société Générale în calitate de întreprindere cu raspundere limitata a fost semnat în mai 1864 de Napoleon al III-lea.
Pe parcursul acestor 150 de ani, Société Générale s-a confruntat cu mai multe provocari, inclusiv crize internationale si la nivel local în diferite tari, precum si crize interne. Am învatat multe din aceste crize, care însa nu au împiedicat Société Générale sa se dezvolte si sa devina mai puternica. Activez în cadrul Grupului de circa 30 de ani, ceea ce înseamna 20% din viata companiei. Am fost si eu martorul câtorva crize de pe urma carora am acumulat multa experienta.
– Cum se simte una dintre cele mai noi subsidiare, Mobiasbanca, într-o familie cu o istorie de 150 de ani si 154 000 de angajati în 76 de tari ale lumii?
– Ati uitat sa mentionati cei 32 mil. de clienti pe care îi avem. Este o cifra enorma si, probabil, chiar mai importanta decât cifra de 76 de tari. Mobiasbanca este destul de mica în acest tablou, dar as spune ca se simte bine în aceasta familie. În primul rând, as vrea sa mentionez activitatea foarte buna a fostului management dupa achizitionarea Mobiasbanca în 2007. La sosirea mea în Moldova în 2012, am gasit aici câteva lucruri foarte importante – imaginea buna a Société Générale în tara si angajatii Mobiasbanca integrati în Grup. Acest lucru nu putea fi obtinut doar printr-o simpla tranzactie. Este rezultatul unei munci enorme.
– Putem afirma ca în prezent Mobiasbanca este complet integrata în Société Générale?
– Absolut. Aproape toate procesele noastre corespund standardelor internationale. Acum, cea de-a doua etapa consta în a permite echipei Mobiasbanca sa fie vizibila si apreciata de catre echipa internationala. Este o etapa complicata, dar cred ca ne descurcam destul de bine. În prezent, managerii nostri efectueaza deseori vizite peste hotare si îsi creeaza propriile contacte la nivel international. Astfel, atunci când se confrunta cu anumite probleme, angajatii nostri îsi suna colegii din Macedonia sau Albania pentru a le cere ajutorul si sfatul. Schimbul de experienta are loc foarte des, de multe ori fara implicarea managementului de vârf sau a conducerii de la Paris.
Este exact integrarea care îmi place si pe care o încurajez. Echipa Mobiasbanca se simte parte a Grupului francez. În acelasi timp, Moldova este tot mai vizibila la Paris. Specialistii nostri sunt deseori invitati la diferite seminare pentru a-si împartasi experienta, iar banca este tot mai des selectata pentru a implementa diferite proiecte pilot, care ulterior sunt preluate de alte subsidiare. Acestea sunt semne clare ca Mobiasbanca nu este doar cea mai nou subsidiara din cadrul Grupului, dar de multe ori este chiar un exemplu. Este un lucru de care sunt foarte mândru.
– Cum va marca Société Générale aceasta aniversare în Moldova? Va lansa careva produse/proiecte noi?
– La începutul lunii mai, am lansat carduri cu un design nou în care accentul este pus pe principala noastra valoare – spiritul de echipa. Pe cardurile noi sunt reprezentati oameni tinându-se de mâini în semn de solidaritate. De asemenea, vom lansa câteva produse noi pe 29 mai când vom marca aniversarea Société Générale în Moldova.
– Datele arata ca eficienta Mobiasbanca s-a îmbunatatit semnificativ odata cu numirea Dvs. în functia de presedinte al bancii în 2012. Cum ati reusit sa obtineti acest lucru si care sunt planurile pentru 2014?
– Dupa cum am mentionat deja, la sosirea mea în Moldova, am gasit un drum bine pavat. Oricât de extraordinar ar fi automobilul pe care îl aveti, pentru a-l porni este nevoie de cheie de contact. În acelasi timp, functia cheii este doar de a stabili contactul. Este important ca motorul sa lucreze bine si automobilul sa aiba toate piesele componente. Echipa bancii este un motor excelent. Clientii si mediul reprezinta automobilul. Eu sunt doar cheia de contact care, apropo, este foarte usor de înlocuit.
– Rezultatele înregistrate de Mobiasbanca anul trecut sunt destul de impresionante – portofoliul de credite s-a majorat cu 22%, iar numarul clientilor – cu 14%. Care este obiectivul pentru 2014 si ce instrumente va vor ajuta sa atingeti acest scop?
– Atunci când analizam rezultatele, trebuie sa tinem cont de faptul ca în prezent doar 60-64% din populatia Moldovei sunt utilizatori ai serviciilor bancare, ceea ce înseamna 35-36% de potentiali clienti ai serviciilor bancare cu vârsta cuprinsa între 18 si 70 de ani. Daca ar fi sa comparam sectorul bancar cu cel al telefoniei mobile, atunci vedem ca numarul telefoanelor mobile reprezinta 125% din numarul populatiei, ceea ce înseamna ca fiecare cetatean are în buzunar un telefon si o patrime din al doilea telefon.
Suntem înca departe de aceasta performanta, dar asta înseamna ca a tinde spre o crestere de 20% pentru fiecare pozitie a portofoliului de produse este un scop realizabil. Anul trecut am facut investitii majore în dezvoltarea retelei, iar în prezent avem 56 de puncte de deservire, suntem mult mai aproape de clienti si acoperim întreaga tara.
– Pentru 2014, banca a stabilit drept obiectiv majorarea portofoliului de credite cu 19%, a depozitelor – cu 7%, a veniturilor – cu 9,8%, precum si reducerea cheltuielilor – cu 3,9%. Pe cât de realiste vi se par aceste obiective dupa primul trimestru al anului, tinând cont de faptul ca la nivel de tara cresterea economica se prognozeaza a fi mai mica decât anul trecut?
– Este adevarat ca se prognozeaza o încetinire a cresterii economice în comparatie cu anul trecut. Dar, dupa cum am mentionat deja, banca a realizat investitii majore în 2013 care urmeaza a fi valorificate în 2014. În al doilea rând, Mobiasbanca se bucura de o imagine excelenta, iar transparenta, stabilitatea si independenta noastra de orice influenta din exterior creeaza conditii bune pentru a creste si a dezvolta relatiile cu clientii nostri.
Cred ca tendinta înregistrata anul trecut va continua si în anul curent. Ultimele evenimente din sectorul bancar demonstreaza ca am dreptate. Sectorul bancar a fost zdruncinat mai multi ani la rând si, din pacate pentru Moldova, sfârsitul problemelor nu se întrevede. În aceasta situatie, încercam sa ramânem o banca stabila, continuam sa depunem eforturi si sa progresam.
– În 2013, Mobiasbanca a obtinut al patrulea, cel mai mare venit printre cele 14 banci care activeaza în Moldova. Cât de multumita este conducerea bancii si actionarii francezi de acest rezultat?
– În primul rând, as vrea sa mentionez ca Mobiasbanca are nu doar actionari francezi. Actionari importanti sunt BRD-Groupe Société Générale din România si BERD, precum si alti circa 200 de actionari minoritari. Ma întâlnesc cu ei o data pe an la adunarea generala a actionarilor si, de obicei, este o întrunire la care sunt expuse opinii interesante. Cred ca, în general, actionarii Mobiasbanca sunt satisfacuti de rezultatele înregistrate. Ei vad ca noi investim în banca si construim o companie pentru multi ani înainte.
Mobiasbanca a înregistrat performante bune timp de mai multi ani, dar am început sa achitam dividende abia acum doi ani – 33% din venit în 2012 si 30% în 2013. Faptul ca mai mult de doua treimi din profitul nostru nu este distribuit, dar utilizat la dezvoltarea bancii este un semnal bun care arata ca actionarul principal are încredere în banca si doreste sa o dezvolte, dar nu doar sa primeasca dividende.
– Care au fost cele mai mari provocari cu care s-a confruntat banca pe parcursul anului trecut si la ce provocari va asteptati în 2014-2015?
– Concurenta neloiala a fost principala provocare externa. De exemplu, unele companii au primit instructiuni sa-si mute conturile într-o banca în care Guvernul a pierdut majoritatea, ceea ce înseamna a încuraja un actionar necunoscut si netransparent. Din punctul meu de vedere, aceasta este o adevarata concurenta neloiala. Când am investit în Moldova, am crezut ca vom avea acces complet la piata moldoveneasca, nu partial. Problema a fost discutata cu unii factori de decizie si am vazut anumite îmbunatatiri, dar, din pacate, nu am vazut mesaje clare. În prezent, presiunea nu este la fel de mare, dar înca mai exista si nimeni nu încearca sa clarifice situatia. Unii manageri de companii au înteles strict ordinele primite, altii sunt mai flexibili.
De asemenea, uneori ma surprinde comportamentul unora dintre colegii mei bancheri care nu respecta regulile clasice ale sistemului bancar. Eu chiar nu înteleg cum, în aceeasi zi, una si aceeasi banca poate primi depozite pe trei luni la o rata a dobânzii de 9% si acorda credite pentru o perioada de cinci ani la o rata a dobânzii de 6%. Acest lucru este, probabil, bun pentru clientul care a beneficiat de credit, dar, la sigur, nu este un semnal bun pentru sectorul bancar. Nu cunosc reteta cum sa obtii profit într-o asemenea situatie. Sunt un bancher clasic care respecta regulile.
– Ati discutat aceste probleme cu factorii de decizie, cu Banca Nationala a Moldovei (BNM)? Care este reactia lor?
– Da, abordez aceste probleme cu regularitate. Stiu ca BNM depune mari eforturi în acest sens. Problema este ca exista foarte mult de lucru, iar banca centrala nu poate fi prezenta în toate domeniile. Într-o zi se concentreaza asupra unui domeniu, dar alte câteva lucruri se întâmpla în alte domenii si iarasi trebuie sa o ia de la început. Nu as da toata vina pe BNM, deoarece banca centrala, într-adevar, depune eforturi enorme. Problema consta în însisi jucatorii de pe piata care încalca regulile. Din fericire, nu toti. Unii dintre ei încearca sa se perfectioneze.
Stiu ca suntem copiati în mai multe domenii. Unele banci au urmat exemplul nostru si au creat departamente de risc, altele departamente de conformitate. Toate aceste organe de control intern sunt foarte importante deoarece o banca nu poate înregistra progrese daca se bazeaza doar pe BNM sau Guvern.
Ceea ce lipseste multor bancheri este un pic de deontologie. Avem nevoie de mai multa deontologie si respect pentru lege.
– Dar ce ne puteti spune despre provocarile de ordin intern?
– Provocarea de ordin intern este cum sa înregistrezi progres si sa obtii o crestere de 20% în toate domeniile când la nivel de tara cresterea este prognozata la nivelul de doar 5%, inflatia – la nivelul de 5%, iar valuta nationala urmeaza sa se deprecieze cu 12-14%. Când aduni toate aceste ingrediente, atunci ai impresia ca obiectivul trasat este prea ambitios. Dar eu sunt foarte încrezator.
De fapt, profitabilitatea si cresterea bancii reflecta cresterea portofoliului de clienti. Avem multi clienti buni si suntem la curent cu ceea ce fac. Daca ei ne spun ca prognozeaza o crestere de 25%, atunci eu sunt destul de pesimist sa prognozez pentru banca o crestere de doar 20%.
– În prezent, Mobiasbanca este una dintre cele mai active banci de pe piata. Tinând cont de actualul ritm de dezvoltare, de cât timp credeti ca va fi nevoie pentru ca banca sa devina una dintre primele trei banci din Moldova?
– Cred ca nu este foarte important sa fii în top 3 sau top 10. Nu este un scop în sine. Nu are sens sa te lupti pentru un loc în rating daca regulile si standardele nu sunt aceleasi pentru toti jucatorii. În prezent, atentia noastra este îndreptata asupra transparentei, independentei si inovatiei. Mi s-a spus ca la capitolul profitabilitate ne aflam pe locul trei, la active – pe locul sapte, iar la credite – pe sase. Dar nu acest lucru este important. Ceea ce conteaza, în primul rând, este portofoliul de clienti.
Pe locul doi se afla satisfactia angajatilor, deoarece fara ei nu putem satisface clientii. Actionarii trebuie, de asemenea, sa fie multumiti, ceea ce înseamna ca banca trebuie sa fie profitabila. Cred ca avem un echilibru la acest capitol si vom continua în acelasi mod.
– Practica achitarii dividendelor va fi continuata în viitor. Ea corespunde strategiei de dezvoltare a bancii? În opinia Dvs., care ar trebui sa fie marimea dividendelor?
– Înainte de a decide asupra achitarii dividendelor, facem bugetul pentru anul viitor. Întrebarea principala este ce intentionam sa facem cu banca în urmatorii trei ani. Daca vedem ca este necesar de a realiza investitii majore, atunci, desigur, nu vom decide sa distribuim profitul. Dar daca într-o zi nu va mai fi necesar sa facem investitii, atunci nu vad niciun motiv pentru a nu achita dividende. La moment, nu sunt gata sa va spun care va fi marimea dividendelor pentru anul viitor, deoarece înca nu am vizibilitate deplina pentru urmatorii trei-patru ani.
Din fericire pentru Mobiasbanca, Société Générale nu pune niciun fel de presiune asupra noastra în ce priveste achitarea dividendelor. Este un semnal pozitiv, iar pentru conducerea de vârf a bancii este un instrument excelent sa stim ca ne putem permite sa spunem actionarilor de la Paris: „Scuzati, dar anul acesta nu voi distribui profitul deoarece este necesar de a face investitii”. Dar mai întâi trebuie sa convingem actionarii ca aceste investitii vor fi profitabile.
Cât priveste marimea dividendelor, nu exista o formula ideala. Dar ar fi un paradox sa achiti dividende mari atunci când banca are nevoie de investitii.
– Institutiile financiare internationale vorbesc foarte bine despre Mobiasbanca si o dau drept exemplu la capitolul transparenta si eficienta. Îndemnând autoritatile sa solutioneze problema structurii netransparente a actionarilor în mai multe banci, BERD si Corporatia Financiara Internationala au ales Mobiasbanca drept unul dintre partenerii principali pentru distribuirea fondurilor destinate întreprinderilor mici si mijlocii din Moldova. Ce înseamna acest lucru pentru banca si managementul sau?
– În primul rând, sunt foarte mândru de faptul ca institutiile financiare internationale au încredere în banca noastra. Cred ca, în sfârsit, toate investitiile si munca noastra dau roade. Cooperam cu aceste institutii chiar de la bun început. De fapt, a spune ca suntem transparenti nu sunt doar vorbe. Suntem transparenti sub diferite aspecte, cu partenerii si actionarii nostri. Ei stiu exact ce facem, care este strategia noastra, mecanismul de formare a preturilor si produselor si care este circuitul deciziilor. Toate aceste procese sunt deschise si transparente.
De asemenea, suntem transparenti cu clientii nostri, care stiu când suntem multumiti si când nu. Ei, de asemenea, stiu ca noi nu urmarim sa le luam gajul, noi suntem doar bancheri si nu concuram cu ei. Unicul lucru pe care îi rugam sa îl faca este sa ramburseze creditele.
Suntem mândri si fericiti sa putem sustine cresterea economica a Moldovei. În prezent, putem oferi peste 50 mil. de euro din resursele organizatiilor internationale pentru a sustine sectorul real al economiei. O treime din aceasta suma a fost deja rezervata pentru anumite proiecte. Continuam sa acordam sprijin la implementarea proiectelor de eficienta energetica, în domeniul agriculturii si industriei.
– În acelasi timp, unii bancheri sustin ca aceasta abordare a organizatiilor financiare internationale nu este tocmai corecta, dat fiind faptul ca Mobiasbanca este o banca relativ mica si care nu are capacitatea de a absorbi toate fondurile pe care aceste institutii sunt în stare sa le ofere.
– Organizatiile financiare internationale sunt libere sa coopereze cu cine doresc. Cred ca ele au doar doua cerinte. În primul rând, sa fie sigure ca fondurile acordate sunt utilizate în scopul stabilit si într-o maniera transparenta. A doua cerinta este ca fondurile acordate sa fie rambursate. Daca aceste doua cerinte sunt satisfacute, atunci nu conteaza marimea bancii care urmeaza sa implementeze aceste proiecte.
– În unul din rapoartele sale recente BERD sustine ca sectorul bancar din Moldova ramâne a fi unul subdezvoltat. Sunteti de acord cu aceasta apreciere?
– Sunt absolut de acord ca sectorul bancar din Moldova este supraîncarcat si slab dezvoltat. Este supraîncarcat deoarece 14 banci, peste 15 companii de leasing si zeci de institutii de micro-finantare este un numar mult prea mare pentru o tara cu doar 3,5 mil. de locuitori si o economie în tranzitie. Poate ar fi mai bine sa existe doar cinci-sapte banci puternice, profitabile si transparente decât un numar atât de mare de banci care se lupta pentru o cota de piata de 2%. Nu are sens.
Piata este considerata slab dezvoltata din mai multe cauze. Pe lânga lipsa unui sistem de control eficient si a legilor care sa asigure o lupta eficienta împotriva spalarii banilor, de asemenea, lipseste si o serie de produse.
– Vreti sa spuneti cu nu toate produsele bancare care exista peste hotare sunt disponibile si în Moldova?
– Da, de exemplu, nu avem serviciul de hedging, pentru a proteja companiile moldovenesti care importa materie prima din tari îndepartate precum China, iar perioada de livrare constituie între trei si sase luni. Companiile importatoare nu se pot proteja de fluctuatiile de pe piata valutara pe parcursul acestei perioade. La moment, procedura de hedging nu este posibila din motive tehnice si din cauza metodei de stabilire a ratei de schimb a leului fata de dolar. Hedging-ul este unul dintre produsele pe care trebuie sa le îmbunatatim.
Un alt exemplu este cel al gajului. Sprijin ideea de a acorda credite pentru o perioada de 20-25 de ani pentru toti cetatenii Moldovei care doresc sa-si procure locuinte. Dar problema este ca noi nu dispunem de bani pentru asemenea perioade îndelungate. Ar trebui sa existe o organizatie careia sa-i încredintam gajurile si sa primim finantare pentru întreaga perioada. În acest mod va exista un raport adecvat între termenul de maturitate al creditelor si cel al fondurilor de care dispune banca, acesta fiind unul din elementele-cheie pentru promovarea finantarii pe termen lung. Acelasi model ar putea fi aplicat si în cazul întreprinderilor mici si mijlocii.
– Acesta este modelul utilizat peste hotare?
– Acest model lucreaza atât timp cât piata este regulata. În Franta, acest sistem a existat timp de 20-25 de ani pentru a da un imbold pietei imobiliare, iar dupa aceasta piata a început sa se autoregleze. Noi putem face acest lucru, dar în baza la ce? Dati-mi instrumentele în calitate de bancher pentru a acorda credite pentru o perioada de 20 de ani.
– În acelasi timp, putem spune ca Mobiasbanca se afla într-o pozitie privilegiata, dat fiind faptul ca beneficiaza de resurse financiare acordate de actionarul din Franta?
– De acord, dar acesti bani nu sunt oferiti pentru o perioada lunga de timp. Doar pentru 2-3 ani, ceea ce este putin. De asemenea, este necesar sa avem finantare în diferite valute. Da, beneficiem de resurse financiare din partea actionarului nostru principal, dar, de asemenea, suntem norocosi sa beneficiem de finantare si de la institutiile financiare internationale.
Un alt exemplu care demonstreaza ca sectorul bancar din Moldova este subdezvoltat este Bursa de Valori, prin intermediul careia au loc foarte putine tranzactii. În acelasi timp, Parlamentul a adoptat recent o decizie prin care majoreaza pretul ce urmeaza a fi achitat Comisiei Nationale a Pietei Financiare (CNPF), precum si toate taxele de intermediere. Nu vad logica. Înteleg ca CNPF trebuie sa aiba venit, dar a majora pretul tranzactiilor înseamna a contribui la reducerea numarului lor si asa destul de mic. Nu are sens.
– În cadrul interviurilor acordate anterior revistei noastre, ati vorbit si despre impresiile Dvs. despre Moldova. Ce nou ati descoperit în Moldova pe parcursul ultimului an?
– Vorbind despre latura profesionala, m-am convins înca o data ca, indiferent de rezistenta cu care te confrunti, trebuie sa insisti si sa fii consecvent, iar în cele din urma oamenii te vor urma, iar eforturile vor da roade. În plan profesional, am insistat foarte mult pe valorile noastre si pe transparenta. S-ar parea ca sunt doar cuvinte, dar în spatele fiecarui cuvânt se afla eforturi si investitii enorme. În prezent, ne bucuram de sprijinul partenerilor nostri. V-ati referit la relatiile exclusive pe care institutiile financiare internationale le au cu banca noastra, dar nu a fost cerinta noastra de a coopera exclusiv cu noi. Partenerii si actionarii nostri au încredere în noi si ne dau unda verde pentru a continua procesul de dezvoltare.
Vorbind despre experienta personala, as vrea sa spun ca dupa doi ani înca tot nu pot întelege de ce trotuarele sunt pline de automobile parcate neregulamentar, iar eu, în calitate de pieton, trebuie sa merg pe carosabil. Recent, era cât pe ce sa fiu lovit de un automobil în timp ce ma deplasam pe carosabil, deoarece automobilele erau parcate pe trotuar în asa mod încât blocau complet accesul pietonilor.