Regulamentul european nr. 389 din 2018 privind platile bancare, care completeaza Directiva nr.2366 din 2015, cunoscuta ca PSD2 (Payments Service Directive – Directiva Serviciilor de Plata), trebuie aplicat în România din 14 septembrie 2019, scrie publicatia online bancherul.ro.
Noul Regulament PSD 2 aduce o serie de schimbari în privinta platilor online si cu cardurile, cu scopul cresterii sigurantei tranzactiilor si diminuarea fraudelor.
De asemenea, noul Regulament introduce asa-zisul open banking, ceea ce înseamna ca la conturile bancare vor avea acces nu doar bancile, ci si alti furnizori de servicii financiare, care vor putea efectua plati si furniza diverse servicii detinatorilor de conturi bancare, cu acordul acestora.
Aceasta noua reglementare este considerata o revolutie în industria bancara, dat fiind ca elimina monopolul bancilor asupra conturilor clientilor, ceea ce înseamna ca acestea ar putea fi confruntate cu o concurenta mai mare din partea diverselor noi firme financiare (fin-tech) care vor avea acces la conturile bancare si vor putea oferi servicii mai bune sau complementare clientilor bancilor.
De asemenea, ar putea creste competitia si între banci, dat fiind ca acestea pot oferi clientilor aplicatii prin care sa-si poata gestiona si conturile pe care le au la alte banci si astfel sa poata alege cea mai buna oferta, fara sa fie nevoiti sa ramâna la o banca de care nu sunt multumiti sau sa se mute de la o banca la alta.
Principalele modificari aduse de noul regulament privind platile sunt:
Platile cu cardul si online vor fi mai anevoioase
Una dintre principalele modificari impuse de PSD2 va determina îngreunarea platilor online, cu scopul cresterii sigurantei acestora, noile reguli fiind cunoscute sub jargonul „autentificarea stricta a clientilor”.
Concret, regulamentul european impune introducerea unui pas suplimentar în autorizarea platilor online: pe lânga parola 3D Secure primita prin SMS pe telefon sau pe email, trebuie introduse si ultimele 4 cifre ale Codului Numeric Personal (CNP) sau ale pasaportului.
PIN la fiecare a sasea plata contactless cu cardul
Tot pentru cresterea sigurantei si reducerea fraudei în cazul pierderii cardului, la platile contactless cu valori mai mici de 100 de lei, pentru care în prezent nu e necesara introducerea PIN-ului, va trebui de introdus PIN-ul dupa fiecare 5 plati consecutive sub 100 de lei (RON)/30 de euro.
Pentru restul platilor cu valori mai mari de 100 de lei (RON) / 30 de euro, PIN-ul ramâne obligatoriu.
Cod de securitate obligatoriu si în online banking
Si în cazul platilor si transferurilor prin aplicatiile de internet banking sau mobile banking va fi obligatorie introducerea unei parole statice sau a unui cod de securitate dinamic, la fiecare a sasea operatiune mai mica de 100 de lei (RON) / 30 de euro, ca în cazul platilor cu cardul, sau daca valoarea cumulata a ultimelor plati este mai mare de 100 de lei (RON) / 30 de euro.
În prezent, semnarea/autorizarea platilor online cu valori mici se face conform regulilor proprii ale bancilor: unele impun semnatura pentru fiecare plata, altele doar la platile mai mari sau aleatoriu.
Noul regulament impune ca platile cu valori de peste 100 de lei (RON) / 30 de euro în cadrul aplicatiilor de online banking sa fie confirmate de utilizator printr-o parola sau cod de securitate.
Open banking
Regulamentul/directiva PSD2 introduce si open-bankingul, ceea ce înseamna ca bancile sunt obligate sa furnizeze si altor institutii de plata autorizate de BNR accesul la conturile clientilor, ceea ce înseamna ca acestea vor putea oferi si ele diverse servicii de plati sau de furnizare de informatii cu privire la situatia contului.
Concret, detinatorii de conturi bancare vor putea efectua plati direct din aplicatii gen Facebook, Amazon, Google, Apple, Samsung, precum si din aplicatiile altor banci sau IFN-uri, fara a mai furniza datele cardului bancar sau fara sa mai intre în aplicatia propriei banci, folosind parolele si codurile de securitate utilizate la aplicatia pe care o utilizeaza în prezent.
Practic, Facebook, de exemplu, va putea accesa conturile bancare ale clientilor, dupa ce obtine acordul acestora, pentru a efectua, în numele lor, diverse operatiuni bancare, precum transferuri de bani sau plata unor servicii si produse. La fel, un magazin online, de exemplu Amazon, va putea avea acces direct la contul unui client pentru a efectua o plata pentru un produs cumparat de acesta online. Veti spune ca asta se întâmpla deja. Da, dar gratie unor intermediari care pâna acum au avut monopol pe piata platilor, si anume organizatiile de carduri Visa si Mastercard.
Prin intermediul cardurilor se pot efectua si în prezent plati online, pe Facebook sau Google, însa în schimbul unor comisioane, fireste, încasate de banci si organizatiile de carduri.
În open banking, cardurile vor deveni, încet-încet, inutile, astfel încât platile, transferurile si alte servicii financiare, inclusiv cele de administrare a finantelor personale, se vor putea efectua mai simplu si, mai ales, mai ieftin.
Un alt beneficiu al open banking va fi aparitia unor aplicatii care vor putea agrega informatiile financiare ale unei persoane care detine mai multe conturi la diverse banci si alte institutii financiare, astfel încât acesta va putea sa-si administreze mai usor finantele personale.
În acelasi timp, aplicatiile de tip open banking ar putea stimula competitia atât pe piata financiara cât si pe cea comerciala, în beneficiul clientilor.
De asemenea, pot exista alte aplicatii care sa furnizeze clientilor bancilor diverse servicii de administrare a banilor, pe baza informatiilor din conturile bancare la care au acces.
Exista deja unele banci, precum BRD, care ofera clientilor posibilitatea de a accesa conturile pe care acestia le au la alte banci, în timp ce altele, precum BCR, au lansat noi platforme (George) compatibile cu PSD2 si open banking. Banca Transilvania a anuntat, de asemenea, ca va lansa în curând o noua platforma online, Neo, care va oferi si servicii de open banking, conform normelor PSD2.
De asemenea, banci precum Banca Transilvania, Raiffeisen Bank si Libra Bank, au pus deja la dispozitia fin-techurilor platforme de open banking.
Regulamentul european trebuie respectat în Romania, desi înca România nu a adoptat legea privind serviciile de plati, care transpune în legislatia nationala Directiva PSD 2, cu toate ca transpunerea acestei directive trebuia efectuata pâna în 13 ianuarie 2018.
Detalii despre noul regulament european cititi pe bancherul.ro.
