Presedintele Comitetului de Conducere al Moldova Agroindbank, Serghei Cebotari, a vorbit pentru Mold-street.com despre impactul pandemiei asupra sistemului bancar si a institutiei pe care o conduce.
El sustine ca în urma reformelor din ultimii ani avem un sector bancar puternic, bine capitalizat, care poate face fata situatiei existente. Potrivit sefului celei mai mari banci din Moldova, situatia creata a impus schimbari radicale de strategie si amânarea unor planuri. În opinia lui Serghei Cebotari, va fi nevoie de rabdare si vigilenta pentru a depasi criza provocata de pandemia Covid-19.
Mold-street.com: Suntem în al treilea trimestru al anului 2020 si a trecut mai bine de jumatate de an de activitate pe timp de pandemie Covid-19. Ce impact a avut aceasta pandemie asupra Moldova Agroindbank si în general asupra sistemului bancar?
Serghei Cebotari: Anul 2020 este, într-adevar, anul care a dat peste cap orice previziuni si ne-a impus sa activam în cadrul unui scenariu extrem de complicat atât pentru sectorul social, cât si pentru sectorul de afaceri. Evident, presiunea s-a facut simtita si asupra sectorului bancar si chiar poate mai mult. Pe lânga faptul ca sunt agenti economici, bancile mai sunt si unul dintre pilonii de baza ai stabilitatii financiare. Iar aceasta perioada impune întreprinderea unor masuri neordinare pentru a asigura stabilitatea necesara, sustinând un sector economic lovit de situatia pandemica, dar si de seceta, ma refer la agricultura, evident.
Privit la general, acesta e contextul în care activeaza bancile la moment si care, bineînteles ca si-a lasat amprenta asupra indicatorilor, sistemul înregistrând o descrestere a indicatorilor de profit de peste 50% în primele sapte luni ale anului 2020 comparativ cu aceeasi perioada a anului precedent. Acest indicator este în scadere cu aproximativ 30% la MAIB. Totusi, în conditiile stagnarii activitatii în majoritatea sectoarelor economice pentru o perioada de 3 luni si apoi reluarea treptata a activitatii, înregistrarea profitului, fie el si diminuat, este în sine un semnal pozitiv. În plus, pe celelalte doua segmente cheie – depozite si credite, trendul este ascendent, sistemul înregistrând la 31 iulie o crestere de aproximativ 7% si respectiv 2,5% comparativ cu sfârsitul anului 2019.
– Care este cel mai important lucru în filosofia banking la MAIB în legatura cu pandemia si cum se traduce acest lucru în practica?
– Sa pornim de la faptul ca pandemia a impus o alta abordare fata de activitatea bancii atât pe intern, cât si pe extern. A trebuit sa ne reorientam rapid si sa luam masuri pentru a proteja cât de mult posibil sanatatea angajatilor, asigurându-i în continuare cu un loc de munca. Pentru aceasta am valorificat la maximum potentialul tehnologic existent si am asigurat activitatea la distanta a majoritatii personalului din back-office. Pentru cei din front-office am revazut programul de activitate si i-am asigurat cu masti, manusi, materiale dezinfectante, tot ce a fost necesar. Daca e sa folosesc termenul dumneavoastra de “filosofie”, atunci filosofia noastra a fost si ramâne “ne pasa si ne implicam”.
Aceeasi filosofie am extins-o si în relatiile cu clientii. Am spus din start ca ne pasa si asa am si actionat. Am anuntat masuri pentru amânarea platilor la credite pentru persoane fizice si juridice, am pus la dispozitia clientilor nostri instrumente de banking online ca sa poata face operatiuni simplu, comod, oricând si de oriunde, am prelungit automat valabilitatea cardurilor, am implementat rapid schimb valutar la bancomate, am depus eforturi triple ca sa aiba acces la instrumente de vânzare online. Am mentinut un contact foarte strâns cu clientii nostri ca sa ne asiguram ca sunt bine informati despre schimbarile care au avut loc la nivel de retea, despre masurile întreprinse, despre posibilitatile de a face banking la distanta.
La general vorbind, situatia aceasta ne-a impus sa ne uitam altfel la lucruri, sa modificam anumite viziuni si abordari. În acelasi timp, a apropiat si a accelerat procese care erau prevazute pentru un viitor ceva mai îndepartat. Avem cu siguranta alta viziune asupra proceselor ce tin de logistica, abordarea fata de personal se schimba, inclusiv în sensul optimizarilor. A fost si ramâne a fi o perioada destul de încordata când absolut toate subunitatile MAIB lucreaza în ritm accelerat pentru ca lucrurile sa mearga bine. Am acumulat deja un bagaj de experienta, am învatat lectii din lacunele pe care le-am observat. Mergem mai departe.
Îndraznesc sa spun ca dintr-o astfel de experienta sau iesi mai puternic, sau nu iesi deloc. Pentru echipa MAIB e valabila doar prima varianta.
– Covid-19 a rasturnat planurile multor oameni si companii. MAIB a raspuns cu câteva actiuni destul de concrete, însa pe termen scurt. Banca are în prezent programe de lunga durata pentru a satisface nevoile clientilor si a face fata noii situatii?
– “A rasturnat” e bine spus. Situatia cu care se confrunta acum întreaga lume ne-a învatat clar un lucru, programe pe termen lung trebuie sa existe, dar în orice moment trebuie sa fim pregatiti sa le amânam sau sa le ajustam, uneori si sa le modificam radical, iar existenta unui plan B, dar chiar si C este de la sine înteles. Anul acesta problemele cauzate sectorului economic de catre situatia pandemica au fost agravate si de seceta care a afectat sectorul agricol. Ambele au impus actiuni concertate din partea sectorului privat si a celui public pentru a mentine economia, în întregime, si agricultura, în particular, pe linia de plutire. Noi ca banca am elaborat noi produse, am lansat noi servicii si ele, în anumite cazuri, au venit la pachet cu facilitatile asigurate de organele guvernamentale.
Astfel, MAIB a redus rata dobânzii la anumite produse creditare pentru agentii economici, iar guvernul, în paralel, a anuntat compensarea acestor dobânzi. MAIB a mers si mai departe si si-a anuntat disponibilitatea sa examineze individual cu fiecare client impactul acestei crize si sa ofere posibilitatea reesalonarii creditelor. În continuare monitorizam foarte si foarte atent evolutiile, tinem strâns legatura cu clientii nostri si ne vom implica în masura posibilitatilor. În acelasi timp, întelegem cu totii ca trecem printr-o perioada nemaicunoscuta de generatiile în viata, deci va trebui sa ne înarmam cu rabdare si sa actionam cu vigilenta pentru a depasi aceasta stare de lucruri.
– Businessul si societatea se schimba rapid si profund. Cum anticipati evolutia sistemului bancar în general si în Republica Moldova în special în acest context?
– E bine cunoscut ca din 2015 încoace sistemul bancar a trecut prin reforme foarte profunde si pe alocuri foarte dureroase. În schimb, acestea au asigurat o consolidare atât a cadrului juridic în care activeaza bancile, cât si a bazei financiare. Avem un sector bancar puternic, bine capitalizat, care cred ca poate face fata situatiei existente.
Specialistii din domeniul bancar prognozeaza ca în urma coronacrizei ne putem astepta si la un proces de consolidare în sistemul bancar. Respectiv ne putem astepta la fuziuni sau preluari în sistemul bancar. Moldova Agroindbank are în plan o eventuala extindere sau preluare?
Despre stabilitatea planurilor în aceasta perioada am vorbit mai sus si ramâne valabil si pentru aceasta întrebare. Dar ca sa fiu mai specific voi mentiona ca desi provocarile întotdeauna vin cu oportunitati, vigilenta si analiza profunda sunt principii cheie atunci când decizi daca sa valorifici sau nu oportunitatile în situatii de instabilitate.
Cred ca în viitorul apropiat si mediu se va pune accentul pe consolidarea activelor existente. Avem deja un exemplu când un jucator puternic din strainatate a anuntat pâna la criza achizitia unui agent important din sectorul microfinanciar de la noi, iar acum decizia a ramas pe stand-by.
MAIB nu intentioneaza sa se extinda, dar nu excludem în totalitate o astfel de varianta.
– Câtiva ani în urma chiar anuntati ca MAIB planifica o extindere regionala. Prima piata mentionata era România. Ce s-a întâmplat cu aceste planuri?
Este un plan pe termen lung, realizarea caruia depinde de o serie de factori, pe de o parte. Pe de alta parte, tehnologiile permit intrarea pe alte piete nu neaparat cu prezenta fizica.
În acelasi timp, la aceasta etapa, tinând cont de situatia aceasta cu care înca ne mai confruntam, companiile îsi revad viziunile, strategiile. Multe se vor schimba.
– Intrarea unor noi investitori pe piata bancara a avut impact major asupra sectorului. Cum faceti fata concurentei?
– Venind într-un sector bancar deja foarte bine consolidat din punct de vedere juridic, noii investitori au contribuit la transparentizarea structurii actionariatului, lucru foarte necesar la acel moment. Ei de asemenea au un impact foarte puternic asupra culturii bancare, guvernantei corporative prin consilierea necesara, prin schimbul de experienta, prin propriul exemplu.
Cât despre a face fata concurentei în contextul în care ati pus întrebarea, mai întâi de toate amintesc ca MAIB are investitori straini de forta – Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare, Horizon si Invalda INVL. Toate reformele care au loc acum pe plan operational – tehnologizare, centralizare, automatizarea proceselor, accent pe rapiditatea si calitatea deservirii – toate sunt sustinute puternic de noii actionari. În rest, cifrele vorbesc de la sine. MAIB a fost si va ramâne liderul sectorului bancar autohton, are tot potentialul necesar si baza pentru aceasta.
– Dupa spargerea din vara anului 2019 de la o filiala a MAIB, ati demonstrat multa transparenta si deschidere în aplanarea situatiei. De ce s-a mers pe aceasta cale? Care sunt riscurile unei astfel de decizii? Cum comentati acuzatiile unui grup de clienti care sustin ca le-ati promis compensarea integrala a sumelor?
– La MAIB nu se întâmpla ca vorbele sa mearga înaintea faptelor, acestea merg mâna în mâna. Am spus ca suntem transparenti si ca clientii sunt prioritatea noastra – am demonstrat mereu acest lucru prin fapte, inclusiv în vara anului 2019, când s-a întâmplat acea situatie extrem de regretabila din care au avut de suferit atât clientii, cât si banca. Am fi putut sa punem în capul mesei contractul pe care-l aveam cu detinatorii de casete de siguranta si sa nu alocam nici un fel de compensatie. Noi am ales sa trecem peste prevederile contractului si sa alocam pâna la jumatate de milion de lei fiecarui client pagubit. Ne-am asumat riscuri luând o astfel de decizie? Da, evident. Dar am contat pe corectitudine si contam în continuare. În mare parte, decizia noastra a fost primita pozitiv de clientii pagubiti si acest lucru ne bucura. Avem însa si o situatie de conflict, dar contam în continuare pe o finalitate a anchetei, iar în cazul în care vor fi decizii în instanta, le vom respecta. Referitor la acuzatiile pe care le-ati mentionat, în contextul casetelor de siguranta când nu exista o confirmare documentata a bunurilor, sumelor detinute, astfel de promisiuni nu puteau fi facute.
– Cum a avansat investigatia jafului din anul trecut? Ce puteti spune fara a prejudicia ancheta?
– MAIB a cooperat foarte strâns cu organele de ancheta de la bun început si îsi mentine deschiderea si pâna în prezent. Din pacate, desi nu e corect sa spun asa pentru ca e un lucru normal ca sa existe secretul anchetei, dar informatii privind evolutia investigatiei, altele decât cele care au aparut în presa, nu cunoastem. Ne dorim sa fie anuntata o concluzie, sa fie identificati si trasi la raspundere infractorii.
– MAIB este o institutie cunoscuta pentru actiunile sale de responsabilitate sociala, inclusiv sustinerea studiilor, premierea celor mai buni studenti, organizarea de concursuri pentru tineri. Acum când are loc reevaluarea întregului proces de învatamânt, care ar fi raspunsul MAIB la provocarea respectiva si ce se va întâmpla cu actele de filantropie din partea bancii?
– Nu am stat niciodata sa analizez, dar mi-a trecut acum prin minte ideea ca s-ar putea sa fim unii din primii agenti economici de la independenta încoace care au promovat insistent necesitatea implicarii businessului în dezvoltarea comunitatii. MAIB a sustinut cultura, sportul, educatia chiar din anii ’90, sprijinind proiecte de impact în aceste domenii. Ne bucuram sa vedem ca exemplul nostru a fost preluat pâna într-acolo încât astazi implicarea companiilor în actiuni de responsabilitate sociala a devenit un trend în masa. O vom face în continuare, analizând si tinând cont de acele sectoare ale societatii care au o necesitate stringenta de sustinere. Si pentru ca ati întrebat expres de educatie, pot sa spun cu siguranta ca vom continua propriul nostru proiect de educatie financiara MAIB Studio Avanti. Ne dorim ca si celelalte sa continue în masura necesitatilor sau sa fie actualizate, unde este necesar, ma refer la Burse de Merit, proiectele Junior Achievement, dar decizia în cadrul acestora nu ne apartine noua în exclusivitate – mai sunt si alti co-parteneri.
– Cum s-a schimbat structura si continutul cererii si ofertei pentru serviciile MAIB în ultimele trei-patru luni?
– Cred ca schimbarea în preferintele clientilor este evidenta, mai ales ca a fost impusa de specificul situatiei pandemice: online-ul a fost si este la mare cautare si am facut tot posibilul ca sa digitalizam cât mai mult serviciile noastre în asa fel ca clientii sa fie cât mai putin dependenti de banca în forma sa clasica, sa nu stea în rând la ghisee, sa economiseasca timp, sa efectueze operatiunile de care au nevoie în siguranta. MAIB a avut si pâna la perioada pandemica produse si servicii digitale, dar anume situatia aceasta de criza i-a fortat pe clienti sa le foloseasca mai intens, sa se obisnuiasca cu ele, sa le înteleaga avantajele.
Astazi, pe lânga achitarea facturilor, a ratelor la credite, efectuarea transferurilor online, clientii MAIB îsi pot deschide si un cont de depozit prin aplicatia MAIBank, pot solicita credite online, pot face schimb valutar la ATM-uri si sirul poate continua.
Suntem în proces de testare a asa zisului conveier creditar.
În acelasi timp, clientul se axeaza mai putin pe preturi, el cere rapiditate si calitate. Suntem în proces de testare a asa zisului conveier creditar, care ne va permite sa reducem timpul de acordare a creditelor de la zile la minute. Avem rezultate foarte bune în cadrul proiectului pilot si urmeaza sa-l extindem în toata reteaua.
– E-commerce devine un instrument tot mai solicitat pentru economie. MAIB este unul dintre cei doi furnizori de platforme pentru servicii e-commerce în Republica Moldova. Totusi, în comparatie cu alte platforme cea pe care o oferiti pare a fi mai scumpa, cu un set voluminos de documente necesare pentru a fi prezentate si timp lung de asteptare. De ce este necesar un numar atât de mare de proceduri si acte în conditiile în care Paylike sau 2CheckOut, de exemplu, solicita doar datele companiei si o verificare sumara pentru integrarea cu site-urile solicitante?
– Cuvântul cheie aici e “pare”. Platformele pe care le-ati mentionat nu sunt mai ieftine ca platforma MAIB de e-commerce. Daca e sa ne uitam la pretul per tranzactie, atunci acestea sunt mai scumpe. În plus, conditiile oferite de MAIB sunt mai favorabile si ma refer în primul rând la accesul la bani. Beneficiarii serviciilor de e-commerce de la MAIB au acces la resursele financiare în ziua urmatoare tranzactiei, pe când celelalte doua platforme retin banii pâna la o saptamâna.
Da, MAIB retine un depozit de 5-10% din suma tranzactiei pentru o perioada de pâna la 6 luni, dar asta face parte din politica noastra de management al riscurilor. Celelalte 2 platforme, pentru a se asigura de riscuri, impun anumite limite la primirea banilor, suma minima pe care o pot extrage fiind de 300-400 dolari, si în plus au si comisioane la transferul banilor la cont. Admit ca procedura de înregistrare a agentilor economici pe platforma dureaza, dar lucram în directia aceasta pentru a o simplifica. Între timp am lansat platforma Totul.Online – un marketplace deja creat, unde orice comerciant îsi poate expune si comercializa bunurile si serviciile, beneficiind de asistenta, consiliere, promovare. Pentru comerciantii de pe acest marketplace am micsorat si depozitul pâna la 5% si perioada de retinere a lui – pâna la 3 luni. Sunt instrumente si instrumente, trebuie analizate la rece si alese cele mai optime.
– Ca urmare a implementarii noilor cerinte Basel III, bancile din Moldova au facut un salt enorm si practic activeaza dupa noile standarde. În ce masura businessul si societatea s-a adaptat la noua situatie?
– Basel III nu are tangenta directa cu businessul sau persoanele fizice. Acesta impune conditii mai rigide fata de abordarea riscurilor în banking. Implicit, însa, odata ce aceste principii au fost implementate, evident ca si cerintele de creditare nu mai sunt cele cu care se obisnuisera clientii. Nici businessul, nici societatea nu erau pregatite pentru schimbare, lucru cumva firesc dat fiind ca si bancile au trecut prin aceste procese cu o mare rapiditate si au trebuit sa se adapteze din mers. Evident ca tot bancilor le-a revenit rolul de a-si informa clientii despre noile cerinte, si nu doar a-i informa, dar si de a-i consilia, ghida pâna s-au obisnuit cu ele.
– Actionarii MAIB au decis pe 24 iulie 2020 sa amâne decizia privind plata dividendelor pentru 2019. Totodata, autoritatile (BNM) au recomandat bancilor sa evite plata dividendelor, iar unii politicieni chiar încearca sa dicteze bancilor, adica actionarilor, sa nu ceara dividende. Pe de alta parte, unii actionari se arata nemultumiti de o eventuala neplata a dividendelor. Care ar fi solutia optima pentru a-i împaca pe toti?
– Cred ca solutia optima a fost identificata chiar de catre actionari, în contextul în care recomandarea Bancii Nationale a fost sa ne abtinem de la plata dividendelor. Actionarii MAIB au decis amânarea, dupa cum bine ati spus, si nu anularea platii dividendelor. Respectiv, vom reveni la acest subiect de îndata ce vom avea o claritate în privinta evolutiei situatiei. Da, MAIB a înregistrat suficient profit în 2019 pentru a-si permite sa achite dividende actionarilor, dar situatia cu care ne confruntam în 2020 impune multa prudenta. Deja dupa Adunarea generala a actionarilor a devenit clar cât de critica este situatia în agricultura, iar acesta este înca un aspect foarte important care la fel trebuie luat în considerare când abordam subiectul dividendelor. Noi, echipa de management, le suntem foarte recunoscatori actionarilor MAIB pentru întelepciunea de care dau dovada în aceasta perioada, luând aceasta decizie.
– Ati initiat constructia unui nou oficiu. La ce etapa este si când planificati finalizarea investitiei?
Am avansat destul de mult cu constructia noului sediu. Tinând cont de complexitatea proiectului si de specificul procesului de constructie, credem ca va fi finalizat în 2021.
– Va multumesc!
Profil: Serghei Cebotari, 56 de ani.
Presedintele Comitetului de Conducere al Moldova Agroindbank din iulie 2013. Activeaza în cadrul bancii din anul 1995, în 2002 fiind numit în functia de vicepresedinte, iar în iulie 2012 – de prim-vicepresedinte al Comitetului de Conducere al bancii.
Sursa: mold-street.com