În ultimul an, ratele de dobândă aplicate de bănci pentru creditele acordate clienţilor persoane fizice s-au redus semnificativ. Astfel, acum te costă mai puţin să te împrumuţi de la bănci, dobânzile înregistrând chiar minime istorice.
Tot mai ieftine devin atât creditele oferite în lei, cât şi cele în valută străină. Astfel, dacă în anul 2007, rata de dobândă medie anuală a constituit 19,15% pentru creditele contractate în monedă naţională şi 13,32% – pentru cele în valută, atunci în 5 ani, acestea s-au redus până la nivelul de 15,29% şi respectiv 9,61% (potrivit datelor pentru anul 2012).
Datele din prima lună a anului 2013 arată aceeaşi tendinţă de scădere. Astfel, potrivit celor mai recente cifre făcute publice de Banca Naţională a Moldovei, în ianuarie 2013, s-a înregistrat o rată medie a dobânzii pentru creditele în lei de 14,23%, mai mare fiind dobânda pentru cele acordate pe o perioadă de până la 1 an – 16,63%. În ce priveşte creditele în valută, rata de dobândă la acestea a fost 8,48%, însă dobânda pentru creditele oferite pe o perioadă de până la 12 luni s-a ridicat la 14,23%.
Respectivele scăderi de dobânzi la credite pot fi puse pe seama deciziilor de politică monetară dusă de Banca Naţională a Moldovei. Principalul instrument pe care BNM îl poate folosi în acest sens este rata de bază, care la moment constituie 4,5% şi nu a fost modificată din februarie anul trecut. Anterior însă, această rată era semnificativ mai mare şi a fost redusă gradual, anume în scopul determinării băncilor să reducă dobânzile şi astfel, să-şi dinamizeze activitatea de creditare.
Deşi ratele de dobândă s-au micşorat destul de substanţial, datele arată că anul trecut volumul de credite nu a înregistrat evoluţii spectaculoase. Potrivit explicaţiilor date de BNM într-un Raport asupra Inflaţiei, reticenţa recurgerii la credite în condiţiile unor rate de dobândă semnificativ mai avatajoase, a fost cauzată de frânarea activităţii economice naţionale înregistrată anul trecut, implicit reducerea consumului intern.
Totodată, în ultimii ani s-a atestat o uşoară majorare a ratelor de dobândă pentru depozite. Totuşi, dacă e să comparăm cu anii anteriori, ratele de dobândă pentru depozitele atrase de la persoane fizice în anul 2012 au fost mult mai mici. Astfel, dacă în anul 2007, dobânda pentru depozitele în lei era de 15,66% şi pentru cele în valută – 6,16%, atunci în 2012 au constituit 9,62% şi respectiv 4,49%.
În condiţiile în care ratele de dobândă s-au redus semnificativ, coridorul dintre ratele de dobândă la credite şi cele la depozite s-a redus şi el. Aceasta denotă faptul că băncile licenţiate sunt mai relaxate şi nu mizează pe rezervele prudenţiale pe care şi le-ar putea crea din diferenţa de rate încasate şi cele plătite, aşa cum se poate observă că făceau în anul 2009 (an de criză). Menţionăm că potrivit situaţiei din 31 decembrie 2012, veniturile din dobânzi pe întregul sistem bancar a fost de 4,39 miliarde lei, iar cheltuielile – 2,21 miliarde lei. Aceasta înseamnă că în anul 2012 profitul total al celor 14 bănci din sistemul bancar autohton, doar din diferenţa de rate de dobândă, a fost de 2,18 miliarde lei.
În concluzie, menţionăm faptul că ratele de dobândă la creditele bancare sunt într-o continuă tendinţă de scădere. De regulă, creditele oferite pe o perioadă mai mică de 1 an sunt mult mai scumpe decât cele oferite pe termene mai lungi.
Atunci când se recurge la un credit, clientul trebuie să ţină cont de toate detaliile privind dobânzile de plătit, mai exact în ce priveşte flexibilitatea ratelor de dobândă, frecvenţa plăţii dobânzilor, existenţa sau inexistenţa unei perioade de graţie, comisionul de deservire, precum şi celelalte aspecte mai puţin previzibile ce ar putea să le influenţeze (evoluţia preţurilor şi cursului valutar, de exemplu).
Autor: Daniela Dermengi
